Что скрывают от водителей страховые компании, или как полис каско может навредить вам
Avtopobeda152.ru

Автомобильный портал

Что скрывают от водителей страховые компании, или как полис каско может навредить вам

ЗаСАГО по полной: почему лучше не врезаться в машину с каско

Автомобилисты, застрахованные по ОСАГО, совершенно не подозревают, чем может обернуться для них ДТП с водителем, имеющим полис каско. Если по договору ОСАГО страховщики компенсируют убытки гражданам заниженными суммами или ремонтом на мутных СТО с дешевыми деталями, то по каско автомобили ремонтируют с помощью новых оригинальных запчастей и у официальных дилеров. Разницу переплаты такого дорогого ремонта, непокрытую «автогражданкой», страховщики взыскивают с виновника ДТП. Причем за долгом страховщик может обратиться и через год после аварии. Непрозрачная экспертиза ущерба будет исключительно на их стороне, водителю останется лишь платить столько, сколько захотел страховщик. Подробнее об этой проблеме в материале «Известий».

«Сюрприз» замедленного действия

Вышеописанная ситуация произошла с корреспондентом «Известий», который на своем автомобиле Mazda 6 в мае прошлого года столкнулся с автомобилем Nissan X-Trail на одном из московских перекрестков. После небольшого разбора ДТП на месте сотрудники ГИБДД признали виновником водителя Mazda и вынесли соответствующее постановление. Оба автомобилиста были застрахованы по ОСАГО, а находящийся на гарантии кроссовер X-Trail вдобавок еще и по каско.

Страховые компании виновника и пострадавшего (ГСК «Югория») были вовремя уведомлены о наступившем страховом случае. Корреспондент хоть и оспаривал первоначально свою виновность в ГИБДД, но в итоге не стал доводить дело до суда, полагая, что страховка сможет покрыть ущерб. Тем более что Nissan X-Trail в аварии получил типичный страховой ущерб: повреждение бампера, правого крыла и правой фары и, как отметили сотрудники ДПС, возможные скрытые повреждения.

Учитывая, что стоимость запчастей и ремонта оценочно составляла не более 250 тыс. рублей, страхователь понадеялся, что страховой лимит по ОСАГО в 400 тыс. рублей сможет его покрыть. Однако спустя без малого девять месяцев внезапно на номер Сергея пришло сообщение из страховой компании с уведомлением о задолженности, возникшей в результате ДТП.

«По ОСАГО лимит по убытку 400 тыс. рублей, а всё, что выше, — претензия к вам. Общая сумма ремонта автомобиля 493,2 тыс. рублей за минусом 400 тыс. получается 93 тыс. рублей», — отрапортовал представитель «Югории».

Стоимость нового Nissan X-Trail составляла в середине 2019 года примерно 1,6–2,1 млн рублей. Таким образом, ущерб, оцененный страховщиками, составил 30–23,5% от стоимости нового автомобиля. Страховая компания «Югория» на запрос не ответила.

Проблема масштабная

Ситуация, при которой автомобилисты — виновники аварии бывают должны деньги страховщикам сверх покрытия ОСАГО, как правило, возникает с новыми автомобилями, застрахованными по каско, объясняет автомобильный эксперт Сергей Ифанов.

«Для ОСАГО страховщики используют «Единую методика оценки ущерба на восстановительный ремонт», которую сами же ежегодно составляют. Так вот цены на запчасти, которые там указаны, не соответствуют рыночным реалиям. Отремонтировать машину у официального дилера по ним весьма проблематично, поэтому по ОСАГО зачастую направляют на ремонт в мутные сервисы, расположенные в гаражных кооперативах, где из самых дешевых запчастей не высококвалифицированными мастерами проводится ремонт авто. Ситуация кардинально меняется в случае с каско — добровольным и более дорогим. Страховщик заинтересован сохранить такого клиента, поэтому машину ремонтируют и на нормальном дилерском сервисе, и с оригинальными запчастями. Тем более что все убытки свыше лимита «автогражданки» легко переложить иском на виновника ДТП», — рассказывает Ифанов

Подобные претензии довольно распространены и подаются в качестве иска суброгации, объясняет юрист Коллегии правовой защиты автомобилистов Москвы Константин Кожевников.

«Что делают страховые компании? Они, как правило, накручивают итоговую сумму ремонта на сервисе. Например, крыло в магазине стоит 100 тыс. рублей, а они пишут — 150 тыс. рублей. На бумаге-то проводятся одни договоренности, а на самом деле у них другие. И так по всем деталям», — рассказывает Кожевников.

Эксперт рекомендует в таких случаях знакомиться со всем списком документов страховщика. И самый первый из них — это акт осмотра транспортного средства (вынесенное определение), который был составлен инспектором ДПС. Далее страховая компания должна провести второй акт осмотра, где изучаются в том числе и скрытые повреждения. Очень часто страховщики, минуя это звено, составляют калькуляцию ущерба напрямую от автосервиса, перечисляя все повреждения автомобиля. Это неправильно, этому должно предшествовать заключение эксперта-техника страховщика с независимым заключением. Причем к заключению должны быть приложены цветные фотографии, где повреждения запечатлены вместе с линейкой. Только они помогут понять повреждения.

Суд, экспертиза

Доказать, где были приписки, а где повреждения указаны справедливо, можно лишь сделав свою независимую экспертизу.

«В ней перед экспертом ставится вопрос: все ли детали относятся к заявленному событию. Могли они образоваться именно от этого ДТП, потому что клиент обращается в рамках каско, а заодно мы ему еще и старые повреждения сделали. Экспертиза делается самим клиентом на досудебной стадии либо когда на него уже в суд подают. Вся доказательная база в данном случае ложится на самого ответчика. Где каждый представляет свою калькуляцию. Затем судом уже назначается экспертиза, которая может насчитать как меньше, так и больше, к этому надо быть готовым. Сама экспертиза судебная обойдется никак ни меньше 30–40 тыс. рублей, — рассказывает Кожевников из Коллегии правовой защиты автомобилистов Москвы.

Адвокат, ссылаясь на свою судебную практику, констатирует, что страховые компании в подавляющем большинстве случаев завышают сумму восстановительного ремонта машины пострадавшего. По словам Кожевникова, автосервисы и страховые компании работают в тандеме.

«Судебная экспертиза определит реальную стоимость ремонта, потому что если страховщика направили к дилеру, а там ремонт получился так, как будто запчасти позолотили, то будет названа нормальная цена ремонта», — в свою очередь, отмечает адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько.

Страховщики сделали всё, чтобы сделать ОСАГО убыточной и неудобной для автомобилистов услугой, убежден вице-президент «Движения автомобилистов России» Леонид Ольшанский.

«Человек покупает полис для того, чтобы именно компания платила за ремонт при ДТП вместо него. Любимая метафора — даже если горбатый «Запорожец» врежется в Rolls-Royce, то страховщик должен заплатить за ремонт последнего. Сейчас же получается, что страховщики за счет различных поправок в законы наживаются. А причина этого в том, что в Гражданский кодекс они протащили положение, что к страховой компании переходит в собственность та сумма, которую они заплатили кому-то по страховому случаю. Текущие страховые дела иллюстрируют пример звериного капитализма, и страхование может быть только добровольным, — убежден Ольшанский.

Что покрывает и от чего страхует КАСКО?

Полис добровольного автострахования КАСКО становится все более популярным среди автолюбилей, так как позволяет владельцу застраховать свое ТС от множества рисков и получить компенсационную выплату, если таковые произойдут. Что такое каско, от чего страхует и что покрывает – рассказывается в этой статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-38-65 . Это быстро и бесплатно !. Это быстро и бесплатно!

Что это такое?

КАСКО – добровольный вид автострахования, который дает владельцам авто застраховать свое транспортное средство от различных рисков, связанных с повреждениями автомобиля в дорожно-транспортном происшествии или в случае угона.

В отличие от обязательного для всех автовладельцев полиса ОСАГО, который страхует автогражданскую ответственность водителя перед третьими лицами, каско защищает и позволяет получить компенсационную выплату автовладельцу в случае повреждения личного автомобиля вне зависимости от того, кто является виновником ДТП, в котором пострадало авто, от чего и пользуется большей популярностью (подробнее о разнице между ОСАГО и КАСКО можно прочитать тут, а в этой статье рассказывали, нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО). Однако, оба эти полиса важны и нужны.

Оформив полис каско, автовладелец может быть спокоен за свое транспортное средство, так как в случае его повреждения страховая компания обязуется возместить весь причиненный ущерб, если происшествие относится к страховым случаям, прописанным в договоре. Каждый договор КАСКО составляется индивидуально, поэтому сказать, что входит в каско для авто мы не можем.

Помимо возмещения ущерба, каско обладает множеством преимуществ:

  • защита транспортного средства от множества рисков;
  • сумма компенсационных выплат в случае угона и полного уничтожения автомобиля приравнивается к его рыночной стоимости (подробнее о том, как оформить КАСКО от угона, можно прочитать тут, а здесь можно узнать, сколько стоит такая страховка и каков размер выплат по ней);
  • все расходы на транспортировку авто с места происшествия возмещаются страховой компанией;
  • стоимость полиса никогда не превышает расходов на самый простой ремонт автомобиля, при этом оформление необходимых документов при наступлении страхового случая не занимает много времени.

Полное и частичное

Страховые компании предлагают несколько комплектаций договора автострахования, среди которых выделяются полное и частичное каско, страхующие разное количество рисков. Например, оформив полное каско, автовладелец застрахует свое авто от следующих происшествий:

  • повреждение ТС в результате дорожно-транспортного происшествия;
  • угон или хищение автомобиля злоумышленниками;
  • поджог автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц;
  • повреждение авто в результате действий животных (также в случае столкновения);
  • пожар;
  • падение на автомобиль различных предметов (в том числе деревьев, столбов);
  • повреждения ТС в результате стихийного бедствия или техногенной аварии;
  • провал грунта;
  • повреждения авто при авариях на коммунальных системах (канализация, водопровод и т.д.).

Стоимость полного каско достаточно высока, однако дает автовладельцу получить компенсационную выплату практически в любой ситуации, тем самым избавляя его от множества проблем.

В случае если у владельца авто не достаточно денежных средств на оформление полного каско или же он просто хочет сэкономить, страховые компании предлагают оформить частичную страховку, гарантирующую возмещение ущерба только по нескольким рискам. По своему выбору водитель может включить в страховку возмещение ущерба:

  • только в случае угона автомобиля;
  • только в случае повреждения ТС в ДТП.

При оформлении частичного каско можно выбрать комбинированный вариант, например, включить в договор и возмещение ущерба по ДТП и по угону.

Подробнее о частичном и полном КАСКО предлагаем прочитать в этой статье.

Читать еще:  Тюнинг тойота рав 4 своими руками: кузова, руля, выхлопа

Страховые случаи

Автовладелец сам повредил транспортное средство

Многие автовладельцы оформляя каско, задаются вопросом: будет ли считаться страховым случаем повреждение, если водитель сам повредил авто? На данный вопрос сложно дать точный ответ, но на компенсационную выплату можно рассчитывать, если повреждения автомобилю не были нанесены умышленно с целью получения компенсации.

Каждый страховой случай рассматривается индивидуально и страховщик проводит тщательную проверку, поэтому если повреждения автомобилю были нанесены умышленно или водитель управлял ТС в нетрезвом состоянии – на выплаты рассчитывать не приходится, а даже наоборот договор со страховой может быть расторгнут.

Вмятина на машине

В случае обнаружения на машине вмятин также возможно получение компенсационных выплат по каско. Вмятины и царапины могут быть нанесены как в результате дорожно-транспортного происшествия, так и в результате действия третьих лиц. В большинстве случае в страховую необходимо представить справку из ГИБДД или от участкового для подтверждения факта нанесения повреждений.

Если вмятины или царапины были нанесены во время движения автомобиля или если он был припаркован у обочины – необходимо вызвать на место происшествия сотрудников ГИБДД, которые составят необходимые документы. Если же повреждения были нанесены третьими лицами припаркованному автомобилю – необходимо обращаться к участковому или в отделение полиции в общем порядке.

Риски

Страховой риск – предполагаемое событие, от которого страхует заключенный договор по КАСКО. Страховые компании понимают под данным понятием наступление конкретного случая, в результате которого транспортному средству, самому водителю, пассажирам или третьим лицам был нанесен вред. Договор автострахования каско заключается для возмещения возможных убытков, которые могут возникнуть при страховом случае.

Страховщики выделяют восемь основных страховых рисков, которые чаще всего включаются в договор автострахования каско:

  1. Ущерб. Данный риск подразумевает полное уничтожение или частичное повреждение транспортного средства, его отдельных частей, деталей в результате ДТП, поджога или пожара, природных явлений, действий третьих лиц и т.д.
  2. Хищение. Риск подразумевает полную утрату автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц. К таким действиям относятся: угон, кража, разбой – за любое из них предусмотрено уголовное наказание.
  3. Дополнительное оборудование. К дополнительному оборудованию относятся все устройства, установленные внутри ТС по желанию владельца не входящие в стандартную комплектацию автомобиля. Защита ДО осуществляется на тех же условиях что и сам автомобиль.
  4. Добровольная гражданская ответственность (ДСАГО). Данный риск добавляется в договор каско по желанию автовладельца и страхует ответственность всех лиц, допущенных к управлению ТС и внесенных в договор, перед третьими лицами за нанесенный им ущерб или вред.
  5. Несчастный случай. Данный риск также добавляется в договор по желанию клиента и гарантирует возмещение ущерба при получении повреждений застрахованным лицом различной степени тяжести (телесные повреждения, потеря трудоспособности, смерть) по независящим от него причинам.
  6. Утрата товарной стоимости. Данный риск является довольно востребованным дополнением к полису каско, так как гарантирует выплату компенсации в случае потери транспортным средством первоначального внешнего вида в результате проведенных ремонтных работ (о том, как получить выплату УТС по КАСКО, можно прочитать здесь).
  7. GAP. Включение в полис каско данного риска позволит автовладельцу компенсировать разницу между первоначальной и реальной стоимостью автомобиля в случае полного уничтожения ТС или его хищения.
  8. Непредвиденные расходы. Данный риск предусмотрен на случай возникновения у автовладельца непредвиденных расходов, как правило, связанных с устранением последствий ДТП (транспортировка авто, техпомощь, вызов аварийного комиссара и т.д.).

Видео по теме

Что покрывает Каско страхование:

Вывод

Полис каско является очень выгодным приобретением, так как в случае происшествий, включенных в договор, автовладелец гарантированно получит компенсационную выплату. Стандартный пакет каско, в основном, включает в себя два риска: ущерб и угон, однако, по желанию автовладельца, в полис можно включить защиту и от дополнительных рисков.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Страховой беспредел, или Как страховщики и их агенты наживаются на каско

Собираетесь приобретать автомобиль в кредит или добровольно решили заключить договор каско в автосалоне? Читайте дальше, мы расскажем, почему торопиться не стоит и как сэкономить десятки тысяч рублей.

Сказать, что я зол, когда пишу эти строки, — не сказать ничего. Ну как, скажите на милость, можно было быть столь опрометчивым и год назад при покупке в кредит (мы ведь помним, что даже сейчас, в кризис, так продается около 40% новых машин?) Kia Sportage клюнуть на предложение менеджера автосалона по страхованию, приобретя полис каско аж за 84 тыс. руб. Но обо всем по порядку.

На своих ошибках

Это умные люди учатся на чужих ошибках, я же решил чужому не верить. Напрасно. С другой стороны, ну кто мог ожидать подвоха? Страховая компания из числа предложенных менеджером (известная на рынке, аккредитована банком-кредитором) была выбрана по ряду причин. В частности, она без доплаты покрывала не только Россию, но и весь мир (для меня было важно). Методом экспресс-анализа выяснилось, что с учетом этого факта, а также того, что за рулем помимо меня будет ездить 25-летний родственник с водительским стажем 6 лет, никак и нигде дешевле каско сделать просто нельзя. На том и сошлись.

Что выяснилось в этом году? Уже обреченный, перед самым продлением полиса (я обязан, как заемщик по кредитному договору, делать это ежегодно) получаю звонок. Ну знаете, эта атака накануне предстоящего продления полиса (не только каско, но и ОСАГО). Звонит страховой брокер и сообщает следующее. Оказывается, никакая страховая компания не имеет права заставлять вас как страхователя указывать в полисе еще кого-либо, кроме себя любимого. И даже если во время ДТП за рулем вашего авто будет кто-то другой (для этого ему достаточно быть вписанным в полис ОСАГО), страховщик как миленький покроет расходы по риску «Ущерб». Почему? Вот выдержка из «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного президиумом Верхового суда РФ 30.01.2013 (полный документ доступен по ссылке):

«Учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно».

Конкретных лиц никто и не указывал. Поступили хитрее: год назад на руки я получил бланк, на котором, хотя мной и были предоставлены по требованию документы всех предполагаемых водителей, звучала следующая формулировка: «Неограниченное число водителей с минимальным возрастом 25 лет и стажем 6 лет».

Беремся за калькулятор

Почему же столь важную информацию скрыли в автосалоне и в самой страховой (не только год назад, но и сейчас), но при этом ею охотно поделился брокер? Ответ очевиден: это бизнес. Следите за пальцами. Как пояснил мне в приватной беседе менеджер по страхованию автосалона, агентская комиссия при продаже полиса каско составляет 20–25%. То есть он кровно заинтересован продать вам полис подороже. Причем комиссия ему причитается с каждого проданного страхового документа. Менеджеру ни к чему сообщать вам о решениях Верховного суда. Укажи я год назад в полисе лишь себя, и страховая премия едва ли превысила бы 60 тыс. руб. А это значит:

60 тыс. руб. / 100% х 20% = 12 тыс. руб.

84 тыс. руб. / 100% х 20% = 16,8 тыс. руб.

Разница почти 5 тысяч рублей! Какой менеджер от нее откажется? Если вы вдруг подумали, что в самой страховой мне предложили бы более вкусные условия, то не заблуждайтесь — это самый дорогой вариант. Менее сговорчивые продавцы тут тоже сидят на комиссии от работодателя! Пообщались и с ними.

Уходим от мошенников

Немного другой алгоритм получения прибыли у брокеров. Те сидят уже не на комиссии от каждого проданного полиса, а на обороте. Психология продаж тут схожа с рынком запчастей. Если деталь установлена не заводом-изготовителем, чем козырять стороннему производителю на вторичке? Правильно — только ценой. Нередко при сопоставимом качестве. Переводим это на страховые рельсы. Если компании, действующие через автодилеров, ставят вас перед фактом («А куда вы денетесь: страховаться-то при кредите все равно надо?»), то для брокера главная задача — поставить подножку этой сладкой парочке.

В страховых компаниях при упоминании брокеров морщатся так, как если бы вы поднесли к их носу прокисший суп. Мол, это нередко компании-однодневки, появляются и исчезают, бегай потом за ними, контролируй отчетность по полисам.

К слову, о них. На сегодняшний день пробить по базе на сайте РСА можно лишь полис ОСАГО. С каско все немного сложнее. Если вы (как и я) решили сэкономить и отдаться на милость брокеров, то не забудьте сделать две вещи:

  1. Не поленитесь изучить в Сети отзывы о продавце полиса. Вполне возможно, что кому-то с ним уже не повезло (был уличен в продаже липовых бумаг, например).
  2. Обязательно потребуйте перед передачей денег номер полиса и квитанции об оплате. Пробейте их по горячей линии страховой компании. Имейте в виду, что оба документа — фирменные бланки страховщика строгой отчетности с подписью и печатью.

После всей этой катавасии с каско у меня остался только один вопрос, которому суждено остаться риторическим: какова же реальная стоимость полиса, если даже брокер, существенно демпингуя, умудряется заработать сам и дать заработать страховщику? Бросьте хотя бы ссылку, где бы ознакомиться со свежими данными по убыточности по каско!

Подводные камни при страховании по КАСКО: как защититься от обмана?

Так как страхование КАСКО не является обязательным, СК устанавливают свои правила и условия при заключении договора.

За годы практики юристы и автовладельцы составили ряд рекомендаций с отсылками к законодательству, которые помогут избежать трудностей при страховании.

Есть и нюансы, связанные с состоянием и возрастом автомобиля. К примеру, старую машину или ТС с многочисленными повреждениями страховать, скорее всего, не будут, так как велика вероятность ДТП при эксплуатации подобного автомобиля.

Читать еще:  Топливный фильтр форд фокус 2: где находится, замена

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-41-74 . Это быстро и бесплатно !

Трудности при заключении договора

Как и любой вид страхования, КАСКО таит в себе подводные камни, которых невозможно избежать, не зная о них.

К примеру, страховщик может спокойно отказать в выплате компенсации, если ваш автомобиль угнали, а потом разбили его. Такие случаи встречаются всё реже, но имеют место быть до сих пор.

Недобросовестную страховую компанию выявить можно, к сожалению, лишь заключив с ней договор.

Если при наступлении страхового случая страховщик борется лишь за свои деньги и не выполняет обязательства – знайте, придётся побороться за свои права.

В результате этого возникают конфликты между страхователем и страховщиком, которые приходится решать в суде. Но на это придётся тратить деньги и время, так что лучше заранее выяснить основные хитрости, к которым прибегают СК.

От чего страхуемся?

Чаще всего, страховщики грешны использованием разных формулировок для одинакового понятия. К примеру, одни могут предложить страхование автомобиля по КАСКО от кражи, а другие – от угона.

Если обратиться к УК РФ, оба понятия не отображают все возможные случаи, когда третье лицо может лишить владельца машины.

Угон – это неправомерное завладение ТС, не имеющее цели нанесения вреда собственнику. То есть, вы подвозите пассажира и останавливаетесь на заправке.

В этот момент он пересаживается на водительское сидение, уезжает, а через час, разбив машину, бросает её на дороге.

Под кражей имеется в виду тайное хищение машины – со двора, ночью со стоянки – с целью дальнейшей перепродажи.

Поэтому, застраховавшись от угона, вы ничего не получите по КАСКО в случае кражи машины. И наоборот. Страховщик может прописать в договоре выплаты в случае и угона, и кражи, но не ограбления – когда автомобиль похищают открыто и с применением силы.

Кроме того, есть и довольно логичные причины, при которых страховщик дает отказ в страховой выплате по КАСКО. Если водитель был пьян в момент ДТП, выплаты по страховке он не получит никогда.

Или автомобилист принял лекарство, при употреблении которого не рекомендуется управлять машиной, сел за руль и попал в аварию – когда в крови найдут наличие препарата, страховщик откажет в компенсации. Немногие знают об этом.

Неисправность транспортного средства тоже бывает причиной, по которой отказали в выплате по КАСКО.

Это могут быть совершенно невинные случаи вроде неработающего поворотника.

Поэтому, рекомендуется обсудить список неисправностей заранее в офисе компании, и прописать их в договоре КАСКО.

Несвоевременное прохождение техосмотра – ещё один повод, при котором СК может оставить вас без денег. Страховщики уверены, что это повышает риск аварийности и непременно приведёт к ДТП. Печально, если в момент аварии за рулём находился другой человек, не указанный в полисе КАСКО – тогда компенсации тоже не будет.

Основные ошибки водителей после ДТП

Автомобильная авария – большой стресс для водителя, следовательно, человек теряется и может напутать порядок действий при обращении в страховую компанию.

Запомните срок для обращения за компенсацией КАСКО, прописанный в договоре. Если вы вовремя не сообщите страховщику о ДТП, можете остаться без выплаты.

Некоторые СК предлагают получить страховку при мелких авариях без справки от ГИБДД. Правда, при этом фирмы указывают, что ущерб, нанесённый автомобилю, должен составлять не более 5%.

Не поддавайтесь на это – на глаз определить сумму урона невозможно, зато самонадеянность точно лишит вас денег по КАСКО.

Когда могут отказать в выдаче полиса?

По словам Игоря Иванова, генерального директора «РЕСО-Гарантия», официальной статистики и процента отказов в продаже полисов КАСКО нет.

Этот договор не является публичным, поэтому любая страховая компания может отказать клиенту без объяснения причин. В случае ОСАГО, например, отказать СК не имеет права.

Разбирая примеры отказов, выделим то, что причины бывают и субъективными. Например, непрезентабельный мужчина приходит страховать дорогой автомобиль – явно, где-то затаился подвох.

Специалисты СК работают по методичкам, составленным руководством, где строго регламентированы условия отказа. И, наконец, отказ зависит от того, как оценит риск андеррайтер. Вынесенное решение всегда индивидуально.

Чаще всего, российские СК предпочитают страховать отечественные машины не старше пяти лет. Для иномарок – не старше семи лет.

Некоторые компании могут сделать исключение, но стоимость полиса повышается, ведь наступление страхового случая при эксплуатации возрастного автомобиля наиболее вероятно.

Итак, страховая компания может отказать в выдаче полиса КАСКО, если:

  • машина старше 9 лет;
  • транспортное средство неисправно или имеет серьёзные повреждения;
  • автомобиль не имеет идентификационного номера;
  • машины, ранее находившиеся в угоне, но возвращённые владельцу;
  • гоночные, испытательные, музейные, учебные, полицейские или военные авто;
  • машины, у которых отсутствует полный комплект ключей или брелков противоугонки.

Что делать в случае отказа?

Уже было сказано, что отказ при заключении договора КАСКО вполне законен, так как договор не является публичным. Следовательно, обращения в суд не помогут.

Сами страховщики советуют обратиться в другие компании и это единственное возможное решение.

Есть шанс, что в очередной СК вам пойдут навстречу. Правда, в большинстве случаев за полис КАСКО придётся доплатить.

Навязывание дополнительных услуг

Страховщики понимают, что им не выгодно отпускать человека, оформившего договор КАСКО, не продав ему другие услуги.

Специалисты запутывают автомобилиста и заверяют в необходимости купить полис страхования здоровья (даже для членов семей) или недвижимого имущества.

Покинув навязчивую компанию, человек отправляется в другую, но и здесь сталкивается с той же ситуацией.

Некоторые автомобилисты отмечают, что в случае отказа от дополнительных услуг, специалисты СК внезапно теряли бланки заявлений или придумывали другие причины для отказа.

Если при отказе заключить договор ОСАГО клиент может смело обращаться в суд, то в случае с КАСКО всё обстоит иначе.

Единственный выход, помимо смены СК, написать заявление об отказе от дополнительных услуг.

Настаивайте на своём, и если страховщики не идут навстречу, покидайте их фирму.

Как защититься от обмана?

Когда рынок страхования ущерба автомобилей только становился в России, страховщики всеми силами старались заслужить репутацию честного и надёжного партнёра.

Спустя несколько лет, когда большинство фирм получили так называемый «кредит доверия», а прибыли стали крупными и стабильными, необходимость угождать каждому клиенту и во всём отпала.

Основной период, в который СК стали повсеместно обманывать автомобилистов, пришёлся на 2008 год, когда начался всемирный экономический кризис.

Фирмам пришлось искать пути сокращения расходов и увеличения прибыли, в результате чего сотни тысяч клиентов столкнулись с затруднениями.

Как только начались случаи «кидалава», на различных сайтах и форумах в Интернете стали появляться многочисленные отзывы о неблагонадёжности той или иной страховой компании.

Клиенты приводили в пример длительные судебные процессы, которые отпугивали владельцев машин от приобретения КАСКО. Водители, предпочитающие учиться на чужих ошибках, стали внимательно изучить подобные отзывы при выборе СК, а также дословно изучали условия при оформлении договора.

Ситуация слабо изменилась на сегодняшний день. Получить полис, обычно, не составляет труда. Проблемы начинают при наступлении страхового случая.

Во-первых, внимательно изучайте договор. Когда встречаете непонятные пункты, требуйте страховщика внести объяснения.

Лучше всего составить дополнительный договор, в котором «человеческим» языком будут прописаны сомнительные условия.

Вторая проблема, наличие «вольных» формулировок в тексте договора. Это пункты, влияющие на одобрение выплаты по КАСКО, но по-разному трактующиеся страховыми компаниями.

К примеру, в случае угона или кражи машины СК готова компенсировать ущерб, если владелец примет «разумные меры» по обеспечению безопасности транспортного средства. Что же это за меры?

Любой юрист скажем вам, что нужно согласовать этот пункт договора. Если клиент под неразумной мерой понимает ключи, забытые в замке зажигания, то для страховщика такой мерой может быть машина, оставленная на ночь во дворе дома. При этом в запертом состоянии и на сигнализации.

Кому-то этот пример покажется смешным, но на практике вам вряд ли будет до веселья, когда по этой причине откажут в выплате КАСКО.

В-третьих, не пожалейте средств на юридическую экспертизу договора. Поверьте, в дальнейшем это сэкономит деньги и нервы. Возьмите оригинал договора или его копию у страховщика и отнесите юристу.

Это поможет избавиться от «расплывчатых» пунктов, прописанных в документе. Вы имеете полное право требовать внести изменения при заключении договора.

В-четвёртых, не поленитесь ознакомиться с федеральными законами. Отдельных законопроектов, регулирующих КАСКО, нет, но есть другие пункты законодательства, касающиеся этой услуги.

Рекомендовано к ознакомлению:

  • вторая часть Гражданского кодекса от 26 января 1996 года, а именно, четырнадцатый федеральный закон;
  • сто тридцать четвёртый федеральный закон в ГПК от 14 ноября 2002 года «Об отказе принятия искового завления» ;
  • закон о «Защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года.

Трудности — не повод отказаться от страхования КАСКО, которое имеет очевидные преимущества. Но знать свои права и уметь отстаивать их необходимо.

О подводных камнях, преимуществах и недостатках при страховании КАСКО смотрите на видео в программе «Попутчик»:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-41-74 (Москва)
+7 (812) 425-67-63 (Санкт-Петербург)

Когда не поможет каско?

Автостраховка каско является хорошим способом защиты автомобиля от хищения и повреждения. Однако полис не защищает абсолютно от всех бед. Как раз наоборот: случаев, когда страховая компания откажется возмещать убытки гораздо больше, чем тех, когда выплата гарантирована.

Страховка каско обычно не защищает в следующих случаях:

1. Злой умысел или умышленные действия автовладельца или лица, управляющего транспортным средством, которые привели к повреждению автомобиля или его хищению.

2. Управление автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения (любой степени).

3. Застрахованный автомобиль был передан лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством (например, отсутствовало водительское удостоверение), не имеющему соответствующих документов для управления ТС.

Читать еще:  Замена антифриза на митсубиси лансер 9: какой антифриз заливать

4. Эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведён в Правилах дорожного движения – включает неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в тёмное время суток, изношенность протекторов и т.д.).

5. Отсутствие талона техосмотра. В то же время это не повод отказывать в выплатах по риску «Угон» и в случаях, когда автомобиль находился без движения – скажем, поврежден на стоянке.

6. Страховой случай произошёл вне территории страхования.

7. Автомобиль использовался в соревнованиях или испытаниях, если это специально не оговорено в условиях страхования.

8. Автомобиль использовался для обучения вождению.

9. Когда происходила погрузка, выгрузка, транспортировка застрахованного автомобиля любым видом транспорта (например, буксировка автомобиля).

10. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

11. Военные действия, манёвры или иные военные мероприятия.

12. Террористические акты, беспорядки и народные волнения, если иное не предусмотрено договором страхования.

13. Конфискация, изъятие, арест или уничтожение застрахованного авто по распоряжению государственных органов.

14. Использование источников открытого огня для подогрева двигателя автомобиля.

15. Заводской брак или брак, допущенный во время восстановительного ремонта.

16. Вымогательство, мошенничество.

17. Использование транспортного средства не по назначению (например, при поездке по реке), если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.

18. Нарушение правил пожарной безопасности; пожар или взрыв при погрузке, выгрузке или перевозке горючих или взрывоопасных веществ и предметов, если застрахованный автомобиль не предназначен для таких целей.

19. Неисправности электрооборудования, в том числе электропроводки.

20. Поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов, агрегатов.

21. В случае невозврата застрахованного авто при прокате, аренде или лизинге.

22. Повреждение покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов, деталей или агрегатов автомобиля.

23. Кража колёс и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному автомобилю или если украденные детали не застрахованы отдельно.

24. Мелкие царапины, точечные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения детали (выбоины и сколы).

25. Ущерб, вызванный повреждением, уничтожением или утратой (в том числе хищением) комплекта инструментов, домкрата, насоса, аптечки, огнетушителя, стационарных противоугонных средств, если последние не установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы в качестве дополнительного оборудования.

26. Ущерб, вызванный утратой товарной стоимости застрахованного автомобиля, естественным износом и установленного на нем дополнительного оборудования, если договором не предусмотрено иное.

27. Моральный ущерб, упущенная выгода, простой.

28. Хищение застрахованного авто, если оно было оставлено с незапертыми дверями, незакрытыми окнами, выключенными механическими и электронными противоугонными средствами.

29. Хищение дополнительного оборудования или частей автомобиля, находившихся в момент хищения отдельно от застрахованного транспортного средства.

30. Хищение или повреждение регистрационных знаков автомобиля.

31. Повреждение или хищение автомагнитолы и/или съёмной передней панели автомагнитолы, а также любого другого дополнительного оборудования, если оно не было дополнительно застраховано.

32. Нарушение режима хранения автомобиля, если договор страхования заключен с условием хранения вашего автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.

33. Повреждение обивки и внутренних деталей салона застрахованного автомобиля, вызванное курением или неосторожным обращением с огнём.

Однако наиболее распространёнными случаями отказа в выплатах по каско является несоблюдение правил страхования:

1. Заявление о страховом случае подано позже установленного срока (прописан в договоре). Сравни.ру советует не затягивать с подачей заявления и документов по страховым выплатам.

2. Документы, подтверждающие страховой случай и величину ущерба, оформлены не должным образом или поданы в нарушение установленных сроков.

3. Страховой случай относится к списку исключений по договору в данной страховой компании (см. выше).

4. Сведения, указанные в документах по страховому случаю, не соответствуют действительности или содержат существенные противоречия.

5. Возмещение ущерба уже было получено автовладельцем от виновной стороны.

6. Если автовладелец своими действиями лишает страховую компанию, после выплаты ему возмещения, права суброгационного требования (возместить убытки от виновного лица).

7. Если сумма ущерба превышает стоимость автомобиля.

Объективные обстоятельства:

1) Страховая компания признана банкротом.

2) Договор страхования признан недействительным.

3) Бланк полиса находится в списке украденных или потерянных.

4) На момент получения выплаты не оплачены 100% страховой премии (однако, по согласованию сторон, остаток страховой премии может быть вычтен из суммы страховой выплаты).

Совет Сравни.ру: Столь обширный список случаев, когда страховая компания может отказаться возмещать убытки, не должен стать для автовладельца главным аргументом при поиске ответа на вопрос: покупать ли каско? Сравни.ру рекомендует изучить правила страхования, которые выдаются при покупке полиса каско. Их знание поможет избежать неприятных последствий и разочарований при обоснованном отказе в выплатах.

Личность водителя не имеет значения, если есть КАСКО: решение ВС

Страховая компания отказалась выплачивать деньги по КАСКО жительнице Краснодара, так как в момент аварии за рулем был ее сын, не вписанный в полис. Суды разошлись во мнениях: первая инстанция посчитала, что личность водителя не имеет значения, но апелляция решила иначе, сославшись на правила КАСКО страховой компании. Спорную ситуацию удалось разрешить только Верховному суду.

Страховщики не хотят выплачивать деньги своим клиентам по КАСКО и ОСАГО, если в ДТП попал человек, не вписанный в полис. Компании в таких ситуациях ссылаются на свои правила, которые являются неотъемлемой частью договора, заключаемого владельцем авто. С этим столкнулась и Лариса Борисова*. Осенью 2013 года она оформила годичное КАСКО на свой автомобиль “Хёндай Санта Фе” в СГ “УралСиб”. В страховой полис кроме себя она вписала еще и своего мужа. Летом 2014 года сын Борисовой попал в аварию на ее машине, столкнувшись с “Мерседесом”, виновником происшествия оказался водитель немецкого авто. Владелица кроссовера сразу обратилась в “УралСиб”, чтобы получить страховое возмещение за ДТП, но ей отказали. Компания сослалась на то, что в момент аварии машиной управлял водитель, не указанный в договоре страхования.

Законные требования

Тогда автовладелица стала добиваться выплаты денег в судебном порядке. Она потребовала взыскать с ЗАО “СГ “УралСиб” страховое возмещение в размере 223 904 руб., неустойку за просрочку выплаты денег – 54 606 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 7769 руб., компенсацию за моральный вред – 20 000 руб., расходы на услуги представителя на сумму 12 000 руб. и потребительский штраф (дело № 2-5880/2015

Первомайский районный суд Краснодара по ходатайству ответчика назначил судебную экспертизу, чтобы оценить точную стоимость ущерба и соответственно страхового возмещения. ООО “Краснодарское агентство экспертизы собственности” провело это исследование и установило, что сумма должна составлять не 223 904 руб., а 192 860 руб. С учетом такого результата заявитель снизила размер своего иска до тех цифр, которые определила экспертиза.

Судья Екатерина Медоева посчитала, что требования Борисовой законны, и постановила их частично удовлетворить: взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 192 860 руб., неустойку за просрочку выплаты денег – 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 3000 руб., компенсацию за моральный вред – 2000 руб., потребительский штраф – 60 000 руб. и судебные расходы – 8990 руб. Таким образом, вся сумма составила 222 850 руб.

Нельзя ухудшать положение автовладельца

Страховщик обжаловал это решение в Краснодарский краевой суд. Апелляция не согласилась с выводами нижестоящей инстанции, сославшись на п. 2.5.2 Правил КАСКО, которые утвердил Генеральный директор “УралСиба”. В нем прописано, что нельзя признать страховым случаем ДТП, если за рулем находился водитель, не указанный в полисе. Суд подчеркнул, что Правила КАСКО являются неотъемлемой частью договора страхования, который заключала Борисова. Апелляция отменила акт нижестоящей инстанции и отказала заявительнице (дело № 33-20241/2015).

С этим решением не согласилась уже страховательница и обратилась в Верховный суд. Судьи ВС согласились с тем, что правила КАСКО являются неотъемлемой частью договора страхования, но отметили: “Они не должны содержать положения, которые противоречат закону и ухудшают положение страхователя” (дело № 18-КГ16-73).

ВС пояснил, что отсутствие в полисе указания на водителя, который управлял машиной в момент ДТП, не освобождает страховую компанию от выплаты КАСКО владельцу автомобиля (п. 34 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 года № 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”). “Тройка” Сергея Асташова отменила решение апелляции и отправила дело на новое рассмотрение обратно в Краснодарский краевой суд (прим. ред.на настоящий момент оно не рассмотрено).

Эксперты Право.ru: “Решение ВС повысит цены на КАСКО”

Светлана Бурцева, адвокат КА “Бурцева, Агасиева и партнёры”, одобряет решение ВС и подчеркивает: “Будь то договор КАСКО или ОСАГО, страхуется риск наступления гражданской ответственности, а он не зависит от того, кто был за рулем автомобиля”. Юрист отмечает, что аналогичную позицию ВС выразил и в отношении договора ОСАГО в Постановлении Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года № 2 “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Евгений Коротаев, руководитель страхового направления “Сравни.ру”, говорит, что страховые компании объясняют свои отказы в таких случаях зависимостью риска ДТП от возраста и стажа водителя: “Молодой и неопытный автолюбитель должен покупать КАСКО по более высокой стоимости”. Несмотря на то, что суды выносят решения в пользу граждан, эксперт считает не лишним внимательно изучить правила ПДД перед заседанием: “Если у вас тонированные стёкла, то страховая компания может придраться к этому факту, а суд, ссылаясь на него, откажет в выплате, так как автомобиль вообще не имел права передвигаться в момент страхового случая”.

Подтверждает слова коллеги о поведении страховых компаний адвокат Антон Стусов и добавляет, что спорный вопрос напрямую влияет на прибыльность/убыточность автострахования в целом. Юрист опасается, что такое решение ВС приведет к повышению цен на КАСКО: “Страховые организации будут закладывать в стоимость полисов риски по управлению машиной лицами с минимальным водительским стажем или вообще без него”. Стусов уверен, что больше всего пострадают самые опытные автолюбители: “Для них цена на КАСКО самая низкая, значит, и повысится существеннее всего”.

*имена и фамилии изменены редакцией

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector